消灭存款，中国一半以上家庭零储蓄！ （卓识闻道）

知乎上有个非常火的话题，如何看待月入5万的人，活得像月薪五千？点赞最高的这样回答：

当我超过月薪三万的时候，我开始高估自己的消费水平，以为可以像诗人一样，过那种只有午后和咖啡的生活。

养一只猫，养一只狗，带着心爱的女人，来一段说走就走的旅行。

不到两个月，半年的积蓄一无所有。

于是我开始慌了，不得不和几家甲方签下卖身契，整个下班时间都在无休止地工作，加班、熬夜、赶稿，马不停蹄，不知道太阳是什么颜色，不知道冬天是什么形状。

月薪5万，却依然活得像乞丐、像条狗！

北京白领时会理深有体会：

也是月薪5万，北京一套房子，商业贷款190万，每月还贷1万元，还30年；

沈阳的房子，贷款40万，每月需还3500元，还20年；

宝马一辆，19万，每月还5000元。

表面上她是风光无限的中产，北京有房，开宝马上班，可背后却苦逼得连自己都快撑不下去了。

在麦当劳排一小时的队，只为了买一个汉堡；

在路边和收费员骂半天，只为了少交两块钱的停车费；

熬到十点再去买菜，只为买斤7.8折的排骨。

“你能体会我每一天睁开眼，就想到身上还背着几百万贷款，每个月不赚到5万元都觉得过不踏实的生活吗？”

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一天，一个朋友问她，你有什么爱好吗？

时会理一下子就愣住了，脑海一片空白，突然发现自己已经沦落为一部没有感情、没有兴趣、没有快乐的赚钱机器，对周末的一切没有热情，只好尴尬地回答：

我的爱好是赚钱！

听过无数人的感慨：明明收入可以，月薪过万，有车有房，日子却过得心惊胆战：不敢休息、不敢辞职、不敢放弃、不敢倒下、甚至连死都不敢……

对未来怀着无比的恐惧，总觉得所有的一切都会瞬间消失；最害怕的是生病，哪怕不是大病，都可以让几十年的打拼瞬间化为虚无。

原来，我们一直处于这样一种紧绷、满负荷的状态，在满负荷的压力与债务中，满负荷地生活、满负荷地工作、也在满负荷地消磨。

面对风险，丝毫没有抵抗的能力，哪怕一根稻草，也能压死疲惫中的骆驼！

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中国一半以上家庭零储蓄

去年12月10日上午，一名42岁的程序员，从楼顶一跃而下。

一个月前，他被领导谈话，意思是，你被炒了！

北航本科、南开硕士，一路985名校，华为工作8年，中兴工作6年，一路大公司；深圳有车有房、两个孩子、年薪几十万，还有一定数量的股权。

至少在被辞之前，一路高歌猛进，是别人想要而得不到的生活，可即便如此，在危机面前，同样是如此不堪一击。

出事后，他的妻子说：我们的家庭支柱倒了，留下我和9岁的儿子以及2岁的女儿，四个年迈的老人茫然失措，让我天崩地裂！！完全不知道将来该怎么办？怎么办？

哪怕年薪几十万，抵抗风险的能力，同样脆弱。

他的自杀引发了很多人的关注，很多人表示，在他的身上，看到了自己的影子：明明收入可观，可生活却一直处于紧绷、满负荷的状态。有人感慨：

“人到中年的情况就是，目前的收入基本上都花在房子按揭上了，家庭花销要掐着指头过日子，一失业，整个世界就崩溃了。”

判断自己的生活是否紧绷，一个最好的标准：

半年不工作，你的生活是否还能正常运转，包括你的房贷、车贷、信用卡，都能正常还款。

如果答案是肯定的，那你的生活留有余裕，足够应对突然的震荡；

可如果答案是否定的，那你的生活其实很紧绷，在高负荷的状态下，有可能不堪一击。

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然而，大部分人的生活，都处于一种高负荷的状态：

1. 零储蓄

一位朋友是这样描述自己生活状态的：

每月工资一发，房贷、信用卡，就得扣掉大半，剩下的，宝宝花费多少、吃饭花费多少、老婆买衣服、化妆品花费多少，左算右算还是不够。

曾经挥金如土，现在经常为了一块钱吵得面红耳赤，一到月底，就盼着工资早日发放。晚上老是睡不着，万一生病了怎么办？万一生病了怎么办？万一生病了怎么办？家里一分储蓄都没有啊！

西南财经大学《中国家庭金融报告》指出，在中国储蓄最多的10%家庭，拥有全部储蓄的75%；另外35%的家庭被称之为储蓄较多，他们占全部的25%。

最后，剩下55%的家庭，他们的储蓄是多少呢？答案是——0。

说人话就是，在中国，一半以上的家庭几乎是0储蓄，没有一分多余的钱。

零储蓄意味着什么？

在国外，你或许可以依托健全的社保体系，不至于摔得粉身碎骨。

可在一个住房、医疗、养老、教育、失业等社保体系完全不成熟的社会里，零储蓄意味着什么？

意味着稍有危机，都可以将一个家庭压得彻底抬不起头来。

2. 高负债

天涯上看到一个帖子，关于负债：

“我也不知道怎么会走到今天这样，从有车有房有20几万存款，到现在负债100多万，绝望，我想自杀，可回家看到两个嗷嗷待哺的小孩，心里隐隐作痛！

天天接十几个要债电话，我崩溃了，连续一个星期睡不着了，再这样下去，不自杀也会疯掉！

今天跟老婆说想自杀，老婆说，如果想自杀，就带着两个孩子一起跳楼！”

现在，负债自杀已经算不上新闻了。随便一百度，到处都是：“80后夫妻相偎自杀，负债千万，身上只剩70元”“大学生校园贷负债百万，无力偿还留言自杀”……

高负债，是中国家庭的生活常态。

有学者指出，从2007年到2016年，中国家庭的债务率翻了一倍多。已经有超过三分之一的家庭属于高负债家庭，而这30%的家庭可能不堪一击。

这样的预估还算乐观，经济学家郎咸平更悲观：

“在中国，99%的白领以及他们的家庭即将面临破产。而且是必然破产！无路可逃！这件事可能是发生在未来2—10年。你可以尽量去怀疑这个数字。但它必然发生，绝非危言耸听。”

3. 高消费

讽刺的是，明明卡里没钱还债，却还是忍不住要买买买，高消费惊人。

高消费有两种，一种是被动的、不花不行，比如买房后的消费，郎咸平认识不少白领，月收入一万多，觉得特牛逼，付了房贷，感觉还能再买一套。

高档小区、豪华装修，觉得身份地位提高了，消费也就要求更高：吃的贵、交通贵、学费贵、医疗费用更贵……

其实你不是真的中产了，而是“被中产”了：被中产式消费。月薪也就一两万，除了生活费用，基本一分不剩，很多人根本支撑不起！

另一种是主动的，忍不住地买买买，不贵到一定程度根本满足不了的消费欲值，加上盲目的跟风

大牌的唇膏、眼影、口红，奢侈品牌的包包……几乎成了女人的标配。没有，你就是廉价品、便宜货，作践自己的女人，连自己都不爱自己的女人，男人更不会疼你的女人……

不管有钱没钱，一定要买。没钱，借、开信用卡、裸贷，也得买。这是身份的象征、女人的象征、高贵的象征……地铁里，到处可见LV的包包；以及，连房都没有，却开着小车到处乱跑的年轻人……

最终，你没有活成自己想要的样子，倒活成了营销者眼中的样子。商家最喜欢的，就是不带脑子出门的。

代价是，夜里睡觉都会惊喜，这么多钱没还，我该怎么办、我该怎么办、我该怎么办……

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作家毛南讲过一个故事，是他朋友，在区里的某事业单位上班，还是合同工，工资不高，但单位里的陋习学了不少，爱面子，讲排场。

看到别人都有车，他也买了一辆，零首付的那种，利息高得可以。

每月那丁点工资，也就够车贷和油费，每天的生活状态就是，开着车在路上堵一小时到单位上班，其实坐地铁，半小时就够了。

几年下来，一分钱没存到，还四处找朋友借钱。父母催生孩子，不敢生。还算有点自知之明，生下来，连奶粉都买不起。

满负荷的生活状态，必然带来满满的危机，就看什么时候爆发，2年，还是10年。就像你从十几层的楼顶摔下来，没有降落伞、没有安全垫，结果就只有一个——头破血流、粉身碎骨。

在危机还没到来之前，能做的，就是从现在开始，放下身段，没钱就不要装有钱，老老实实，构建你的安全气垫。

欲望管理（延迟满足）

哪怕你再牛逼，赚钱的能力，永远赶不上消费的能力，这是现实。很多风险，来自你过强的消费欲望。

理财的第一步，管理你的消费欲望。

买之前，先衡量那件货品是否真的需要，是否是紧急而必需的东西。如果你连房子都没有，就想着买车，可能你会很惨。

40岁之前，就不要急着过标配的消费生活，你还不配！

另外，教育投入也需要量力而行。收入有限，就不要削尖脑袋往贵族学校送，害了自己，也可能害了孩子。

安全备用金

很多人喜欢拿外国说事，他们没储蓄，不照样过得很好吗？那是因为国情不同，那些储蓄率低于中国的国家，除了确实吃不饱饭根本存不下钱的，哪个福利不比咱们好？

养老金巨额亏空4.7万亿，年轻人能不能领到退休金，还是个疑问呢！有人感慨，能活到退休就已经不错了。所以，家庭紧急备用金很重要。

一般而言，家庭应对失业的紧急备用金，至少要能满足3个月的固定支出。就是说如果你被炒了，三个月内，你可以衣食无忧，6—12个月更好。

很简单的道理，身上有钱，才能不惧危机。

不要牺牲另一半的事业

轻易说我养你的男人，多半不带脑子。

婚姻的一大作用，是抵御风险，做全职妈妈，只会让家庭风险大大增加，算一笔数就明白。

4个老人+2个孩子+2个大人，8个人的开支全压在你头上，还有房贷、车贷、教育、医疗、交通、意外等，你确定一个人承担得起？

40岁之前，你可以透支身体，熬夜加班。40岁之后呢？

从家庭的安全系数来说，不要轻易放弃另一半的事业，哪怕工资并不高，也比做全职妈妈、全职爸爸强！

慎养二胎

之所以提出来，是因为二胎开放，不少夫妻，顶不住父母的压力或二胎的诱惑，也就一念之间，二胎就出世了。

生二胎要花多少钱，有人计算过，0-23岁，保守估计是100万元，还没考虑物价上涨和通货膨胀，只会更多，不会更少。

但大部分家庭，其实没做好准备，原本紧巴的财务状况，可能因为二胎，瞬间爆炸。

身边不少朋友就是这样，原本两人挣钱变成一个硬扛，房贷、车贷、奶粉钱，压得踹不过气来，信用卡刷爆、花呗白条无限逾期，连周末都不敢出来玩。很多妈妈表示，自己偷偷哭过好多回。

对于二胎，还需谨慎再谨慎，如果备用金足够，没话说。如果不够，先优化家庭的财务结构，让你的家庭有足够应对风险的能力，再来考虑二胎，很现实，但也很真实。

——卓识闻道

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